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Versicherungen
Als Unternehmerin bzw. Unternehmer tragen Sie die Verantwortung für Ihr Unternehmen, Ihre Mitarbeiter und Ihre Familie. Deshalb ist es wichtig, dass Sie sich bereits vor der Gründung in Ruhe überlegen, welche Risiken von Ihrem Unternehmen ausgehen und welche Gefahren mit Ihrer Tätigkeit verbunden sind.
Um diese Fragen beantworten zu können, empfiehlt es sich, eine Risiko-Analyse durchzuführen und Massnahmen zu definieren, die den Fortbestand Ihres Unternehmens gewährleisten können. Dabei gilt es, Gefahren zu erkennen, diese richtig einzuschätzen und sie so weit als möglich durch gezielte Sicherheitsmassnahmen zu verringern. Zudem muss bei den verbleibenden Gefahren entschieden werden, ob sie selber getragen oder auf eine Versicherung überwälzt werden sollen.
Umgang mit Risiken
a) Erwartungen klären
In einem ersten Schritt sind die Erwartungen zu klären. Dabei sind u.a. die folgenden Rahmenbedingungen und entsprechenden Zielvorstellungen zu berücksichtigen: Markt, Produkt, Qualitätsanforderungen, Mitarbeiter, gesellschaftliches Umfeld, Zahlungsbereitschaft und -fähigkeit, Ertrag, Wirtschaftlichkeit.
b) Risiken beurteilen
In einem zweiten Schritt erfolgt die Beurteilung der Risikolage. Dabei sollte die folgende Frage beantwortet werden: Welche Ursache könnte in welchem Umfang welche Erwartungen oder Zielsetzungen gefährden?
Die Beantwortung dieser Frage erfolgt in zwei Teilschritten: der Risikoanalyse (Eintrittswahrscheinlichkeit) und der Risikobeurteilung (Schadensausmass). Oft ist es sinnvoll, nach den ersten Einschätzung einen Experten beizuziehen, der nochmals prüft, ob an alles gedacht wurde und der statistische Erfahrungswerte in die Überlegungen miteinbezieht.
Risiken können wie folgt kategorisiert werden:
Kleine Risiken bzw. Bagatellrisiken, die keinen Einfluss auf die Aufrechterhaltung des Betriebes und dessen Liquidität haben
Mittlere Risiken, die liquide Mittel erfordern oder die Aufrechterhaltung des Betriebes über eine gewisse Zeit beeinträchtigen
Grosse Risiken, die den Fortbestand der Firma in Frage stellen können
c) Mit Risiken umgehen
Schliesslich sind die erforderlichen Sicherheitsmassnahmen zu bestimmen und zu treffen. Jedem Risiko ist mit einer der folgenden Sicherheitsmassnahmen zu begegnen:
Risiko vermeiden
Vermeiden Sie wo möglich schädigende Tätigkeiten und treffen Sie Sicherheitsvorkehrungen, die zur Schadensverhütung beitragen.
Risiko vermindern
Treffen Sie Vorkehrungen, die einen möglichen Schaden begrenzen, z.B. Sicherheitskleidung und -türen, Installation von Rauchmeldern.
Risiko überwälzen
Schliessen Sie die erforderlichen Versicherungsverträge ab und treffen Sie vorsorgliche Vereinbarungen mit Ihren Lieferanten.
Risiko tragen
Bilden Sie Rücklagen, bauen Sie vorsorgliche Klauseln in Lieferanten- und Kundenverträgen ein und definieren Sie den Selbstbehalt bei den versicherten Risiken.